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買了自己后悔的保險,到底要不要退保?

2019-10-19 954 分享到:

投保時的深思熟慮,臨到頭來卻要退保。但,若不仔細思量,草率退保勢必會承擔一定的經濟損失。

01. 退保前,你需要知道這些

退保,是解除保險合同的形式之一,是投保人享有的一項基本權利。

在聊到退保之前,小編先說幾點關乎大家權益的事項,考慮清楚后再說退保之事。

首先退保分兩種——

猶豫期內退保:在產品買完后的前十天或前二十天退保(多數長期險產品的猶豫期約為10-20天),保險公司扣除工本費用后退還所交的保費。

猶豫期后退保:過了猶豫期退保,保險公司接到申請后的30天內退還保單現金價值。

一般情況下,退保,我們需要綜合考慮三個因素:

1、經濟損失

對于已經購買的產品,如果過了猶豫期后退保,是有經濟損失的。而且,退回來的是保單的現金價值。

按《保險法》規定,已交滿兩年以上保險費的,退保時退還保險單的現金價值;未交滿兩年保險費的,退保時扣除手續費后,退還所交剩余保險費。

每份保單里都有現金價值表,一般現金價值隨著繳費時間的增長而增長,也就是說退保越早,得到的退保金就越少。損失就越大。

保單的現金價值=投保人已繳納的保費-風險保費-傭金-管理費+滾存利息

所以,面對一款頗有吸引力的新產品時,不能單純去比較新、老產品的價格,還要把老產品的退保損失考慮在內。如果退保損失+新險種的保費總額,明顯超過了老產品的總保費金額,這樣退舊保新也不劃算。

2、重新計算等待期

我們買的保險都會有一個等待期,如果在等待期內出險,保險公司是不用承擔任何賠付責任的。

等待期:

長期重疾險、定期壽險的等待期為一般90天或者180天;

醫療險的等待期一般為30天(部分癌癥醫療險等待期一般為90天)

如果你一旦決定退保,重新投保時會面臨一種情況:新產品要重新算等待期,這樣就會出現【空窗期】。若在此期間發生保險事故,便無法理賠。

所以,切勿盲目退保,小編建議即使你已經打算退保了,也不要立馬去退。最穩妥的做法是,先購買新產品,熬過等待期,再去退保老產品,這樣才能無縫對接。

3、健康情況是否仍符合投保要求

也許新產品性價比高,看起來退舊買新很劃算,但實際上并沒有那么簡單。

考慮新產品時,一定要確認自己的身體健康情況是不是符合新產品的投保要求,如不符合就不要輕易退掉老產品了。

因為購買新產品,可能會被加費、除外、延期甚至拒保。

所以,退舊保新,也要考慮身體健康狀況,不容忽視。

買了自己后悔的保險,到底要不要退保?

02. 什么情況下可以選擇退保?

面對以上的情況,我們的態度是不要盲目。而面對下面這些情況,小編會建議大家退保:

情況1:買錯產品

保險配置,一定要先保障、后理財。有些用戶正好顛倒了,重疾、定壽等保障型產品還沒買,卻先買了分紅險、年金險,有點舍本逐末。還有一些未正視自己的需求,存在人情保單等情況。

這時候也可以考慮退掉。

情況2:保額太低

相比于消費性保險,返還型保險可能聽起來更讓人感覺有所保障,但保險公司并不是慈善公司,保障+返還雙重作用,勢必會使相同金額下消費者能享受到的實際保額更低,保險轉移風險的能力削弱;同類型的還有同等保費但是保障時間長短不同,有些消費者保費交的不多還要求保險是保障終生的,那么均攤下來,保險的杠桿率自然高不了。

情況3:預算超支

一般來說,年保費支出占總收入年度結余的10%-20%比較合理。如果保費占比過高,很容易影響生活質量,多余的產品還是退掉比較好。

另外,孩子保費占比過高,也是不合理的。保險配置一定要先大人、后小孩,尤其是家庭經濟支柱,更要配足保險。

如果給孩子買了很多保險,大人卻沒有保障,小編建議調整一下保單結構,退掉不合理的保單。

情況4:重復投保

費用報銷型的醫療險最好不要重復投保。在不同的保險公司投保相似類型的醫療險,不管花費多少,最多只能報銷實際數。

財產險也有這個問題,買得再多,賠償也不會超過損失。

另外,按照銀保監會規定,未滿10歲的未成年人,身故保額不得超過20萬;已滿10歲,不滿18歲,身故保額不得超過50萬。

各位家長也不要買多了。

若你有以上四種情況,可考慮退保。但前面小編也提到,很多時候情況并不是一目了然。

如果被保人健康狀況惡化,或年齡更大,重新投保有很大的風險,最好不要退保了。

如果保單性價比很不錯,只是為了追逐新品,同樣建議不要輕易退保。

保險產品更新換代是很自然的事情,新產品的性價比可能會更高,但退保畢竟是會有損失的,新買的產品,不一定能彌補這項損失。

03. 如何把退保損失降到最低?

綜上所述,當你下了退保的決心,多半是發覺了已經購買的保單是存有較大的問題的。那這時應該怎么辦呢?

小編這里介紹4個小技巧:

1、猶豫期內退保

大家在簽訂保單之后,一般有一個10-15天的猶豫期。在猶豫期內這段時間,好好考慮這款產品到底適不適合自己。

總之,猶豫期真的是一個非常黃金的退保時間,如果在猶豫期發現買的保險并不合適,那趕緊退保,除了大概10元的手續費之外,沒有任何的損失。

如果過了猶豫期,但已經交了多年的保費,可以選擇保單現金價值與已交保費基本持平時退保,也可以選擇在價值最高點時退保。

2、減額交清

減額繳清:指因為不想再繳費或者不能再繳費,可以在將保單的現金價值轉變為后期保障所需的保費,保額同比降低,保障將繼續享有。減額繳清后,以后不必再繼續繳費。

比如基本保額是50萬,把保單現金價值作為一次性交清的保費后,保額可能變成了5萬(保額主要是根據當時的保單現金價值來決定的),保單還繼續有效。這樣的話不僅可以及時止損,還可以繼續享受保障,只不過保障會沒有之前的好。

當然,并不是所有的產品都支持減額交清,具體情況還要咨詢保險公司。最后到底是退保還是減額交清,這個就得大家自己權衡一下了。

3、保單轉換

如果購買的保險產品,發現確實不適合自己,除了退保,還可以選擇變更為其他較為合適的險種。例如從價格較高的儲蓄型保險轉換為同一家保障型保險,保障不變的情況下,價格會便宜很多。

相比退保再投,保單轉換一般都不用重新核保,并且按用戶初次投保時的費率,計算保費,價格會便宜很多。

但一般情況下,只有在保單生效2年后,繳費期滿前2年,才能享受這個權益;而且,也不是所有產品都支持轉換。但不是每一家保險公司和每一個保險產品都提供此服務的,具體情況要視具體產品而定。

4、保單貸款

如果并不想退掉保單,只是資金一時無法周轉,可以考慮保單貸款。

保單貸款是指,用現金價值支付保險費,一旦現金價值被扣完,保單就會失效。好處是保額基本不會變,但墊交的保費會被當做貸款,按照保單貸款的利率計算利息,從現金價值中扣除。

5、減少保額

一些保險產品有減少保額的功能,也就是說如果承擔不起那么高的保額,可以申請按照比例退保,也就是減少保額。不是所有產品都有這個功能,而且就算減少保額,和退保類似,同樣是有不小損失的。

04. 關于退保,這幾條一定要知道

以上就是幾種常見的退保處理方式,退保須謹慎,如果想避免這些情況發生,大可在投保前做好功課。不過如果你確定退保了,那么可以考慮以下三件事:

1、新出的保險買不買?

保險不是想買就能買的,所以一定要確定新的保險已經買好,且已經過了等待期,再退舊的保險,這樣我們的風險保障是沒有缺失的。

如果身體存在健康問題、或者年齡已經偏大,那么就要慎重考慮是否還要退保了,可以采用減額交清或者減保的方式。

2、建議卡上不留余額

小編遇到過很多已經確定要退保,結果一直拖沓,導致繳費期銀行卡被扣款的情況,類似的糾紛也是屢見不鮮的。

除此以外,有的保險有墊交和緩交功能,可能在你完全不知情的情況下,就用保單的現金價值墊交保費了。這兩點在投保時一定要咨詢清楚。

3、100%返還保費的情況

猶豫期:一般購買保險都有猶豫期,在猶豫期之內退保可以全額返還保費;

代簽名:某些業務員不規范操作,保險合同的簽名不是本人簽名,這種情況下是有機會申請退保全額返還保費的。不過可能沒有那么順利,而且當時的業務人員也會受一定的處罰。

回訪電話:如果回訪電話還沒接,或者不是本人接聽的回訪電話,是可以申請全額退保的。

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